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Assurance

De Wikiberal.

Sommaire

Définition

L'assurance est une forme de gestion des risques : un risque non souhaité par l'assuré (tel qu'un "sinistre") est transféré par contrat à l'assureur en échange d'une somme d'argent ("prime"). L'assureur mutualise les risques en traitant un grand nombre de cas similaires ; un calcul de probabilités lui permet d'établir le montant de la prime (c'est le rôle de la science actuarielle). Historiquement, on rencontre des contrats d'assurances depuis des lustres, pour preuve, les contrats d'assurances maritimes au Moyen âge [1].

Il existe plusieurs types d'assurances :

  • assurance vie (versement d'un capital à partir d'une certaine date, ou au décès de l'assuré)
  • assurances dommages :
    • de personnes (prévoyance, santé, responsabilité civile...)
    • de biens ("incendie, accident et risques divers")
  • réassurance (l'assureur réassure son propre risque auprès d'une compagnie plus importante)

L'assurance, comme le droit de propriété, réduit l'ignorance des individus en établissant une responsabilité ex ante : le risque, aléatoire par nature, n'est pas réduit ni supprimé (c'est là le rôle de la prévention et de la protection), mais les pertes sont mutualisées. Pour l'assuré, la petite éventualité d'une grosse perte est transformée en une grosse éventualité d'une petite perte.

L'assurance a également un lien fort avec l'épargne, tant pour l'assureur (les montants des primes constituent pour lui des capitaux très importants qu'il faut pérenniser pour être à même de faire face à ses engagements) que pour l'assuré (l'épargne personnelle est une forme d'assurance, et certaines formes d'assurances sont en fait une épargne).

Protection sociale et assurance

L'assurance n'est pas à l'origine un système de "redistribution sociale" tel que l'entendent les collectivistes ou les sociaux-démocrates. Avec ce qu'on appelle la protection sociale et les "assurances sociales" (ou "assurances universelles" dans certains pays), il n'y a plus de rapport entre la prime et le risque couvert, on supprime le contrat et la responsabilité qui l'accompagne, on rend arbitrairement certaines personnes irresponsables, et d'autres responsables. C'est donc abusivement que l'on emploie le terme d'assurance. Dès qu'il y a absence de contrat, prélèvement obligatoire ou obligation de cotiser à un monopole, on est totalement en dehors du domaine assurantiel et on entre dans une autre logique, une logique de redistribution qui agit sous le paravent de l'assurance.

Citations

  • « Nos historiens oublient, cachent ou, tout simplement, ne savent pas que l'assurance est en définitive l'une des dernières grandes découvertes de l'homme, l'un des derniers grands progrès technologiques dans le domaine économique et social. Celui-ci tient à ce qu'elle combine des techniques tant juridiques qu'économiques ou mathématiques qui avaient été découvertes antérieurement et qui, comme la propriété, la responsabilité juridique, le contrat ou la prévoyance (l'épargne, financière ou non, la spéculation) avaient fait leur preuve pour accroître le domaine du certain de tout être humain. Il contribue à ce que les individus choisissent de vivre en société, sinon en toute connaissance, du moins en une ignorance réduite. » (Georges Lane dans le Journal des économistes et des études humaines)
  • « Dès que le gouvernement se mêle de fournir une assurance pour quelque motif économique que ce soit, on ne peut plus qualifier cela d'assurance. » (Ron Paul, Liberty Defined)

Notes et références

  1. ↑ C. B. Hoover, 1926, The sea loan in Genoa in the twelfth century, The Quarterly Journal of Economics 40(3), pp.495–529.

Voir aussi


Liens externes

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